Geld lenen

Welke soorten leningen zijn er?

Er zijn verschillende soorten leningen:

• Doorlopend krediet
  Bij een doorlopend krediet krijgt u een limiet: het bedrag dat u maximaal mag lenen. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. Maar u mag het bedrag ook in delen opnemen. Of u leent een gedeelte ervan. Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. U betaalt vaak een hoge rente.
• Persoonlijke lening
  Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld geldbedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd al vast. U weet dus precies wanneer u klaar bent met aflossen en wanneer de lening stopt.
• Aankoop op afbetaling (winkels en webwinkels)
  Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Dit kan bij winkels (bijvoorbeeld bij de aankoop van een auto of wasmachine). En ook als u online bestelt bij webwinkels (bijvoorbeeld online kledingwinkels en postorderbedrijven). De rentes zijn vaak hoog. Dit soort ‘leningen’ wordt gezien als een schuld. Zelfs een klein bedrag levert u een BKR-registratie op.
• Mobiele telefoon op afbetaling
  Een mobiele telefoon op afbetaling is eigenlijk een voorbeeld van zo’n aankoop op afbetaling. Maar omdat u de kosten van de telefoon tegelijk aflost met het contract, wordt vaak vergeten dat het ook hier om een lening gaat. Het levert u wel een BKR-registratie op.
• Rood staan bij de bank
  Rood staan bij de bank is ook een vorm van geld lenen. U betaalt hiervoor vaak een hoge rente. Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan. Dit voorkomt onverwachte kosten.
• Creditcard en klantenkaart
  Met een creditcard koopt u ‘op rekening’. Dit betekent dat het bedrag enkele weken later van uw betaalrekening wordt afgeschreven. U stelt zo de betaling uit. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt.
  Dit is vergelijkbaar met een ‘klantenkaart’ van een bedrijf. Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit waarmee u later kunt betalen of in termijnen kunt betalen.
• Leasen
  Bij leasen betaalt u een aantal jaren lang een vast bedrag per week of per maand. Aan het einde van de leaseperiode bent u soms eigenaar van het product (dit noemen we financiële leasing), bijvoorbeeld bij een keuken. Of u bent na afloop geen eigenaar van het product (dit noemen we private leasing), zoals vaak bij een lease-auto het geval is.
• Flitskrediet
  Flitskredieten zijn leningen met een korte looptijd die u vaak online of per SMS kunt afsluiten. Tegen hoge rentes en ongunstige voorwaarden. Hier leest u er meer over.
• Geld lenen van familie of vrienden
  Ook geld lenen van familie of vrienden is een lening. Soms lijkt dit een goed idee. Bijvoorbeeld omdat een bekende misschien geen rente van u vraagt. Zorg wel dat u afspraken altijd samen goed op papier zet. Om hoeveel geld gaat het? Hoe gaat u het bedrag terugbetalen? Wanneer heeft u alles terugbetaald? Wat gebeurt er als u niet aan deze afspraken kunt voldoen? Door de afspraken duidelijk op papier te zetten, voorkomt u vaak dat geld lenen van een bekende tot een slechte relatie of ruzie leidt.

Wilt u meer in detail weten wat de voordelen en nadelen van deze verschillende soorten leningen zijn? Het Nibud zet in dit artikel alle valkuilen op een rij.

Woont u in Amsterdam? Als Amsterdammer kunt u bij Buurtteam Amsterdam terecht voor hulp en advies bij geld lenen en schulden. Vind hier het buurtteam in uw buurt.

Wat is de maximale rente die u betaalt voor een lening?

Als u een lening afsluit, betaalt u rente. De maximale rente op kredieten (leningen) bedraagt sinds 10 augustus 2020 10%. Vanwege de coronacrisis is de maximale rente op kredieten in 2020 tijdelijk verlaagd van 14% naar 10%. In de loop van 2021 kan dit percentage weer 14% worden. Bij een rente van 10% moet u over elke geleende euro dan € 0,10 rente per jaar betalen. Dus als u € 1.000,- leent, moet u ieder jaar 10% van € 1.000,- aan rente betalen. Dat is jaarlijks € 100,-. Bij een rente van 14% zou dit dus € 140,- zijn.

Een rente van 10% is hoog. Wilt u een lening afsluiten, dan is het goed om te kijken naar een lening met een lager rentepercentage. Gewone leningen beginnen vaak bij een rente van 4,1%.

Het is belangrijk om u af te vragen of u het geleende bedrag plus deze rente wel binnen de gestelde termijn kunt terugbetalen. Zoniet, dan kunnen de kosten snel oplopen. Zo kunt u (verder) in de schulden raken.

Flitskredieten (mini-leningen): snel geld lenen tegen een hoge prijs

De maximale rente geldt ook voor flitskredieten. Flitskredieten zijn leningen met een looptijd korter dan 3 maanden. Ze worden ook wel ‘mini-leningen’ genoemd. Vaak gaat het om bedragen van enkele tientjes tot enkele honderden euro’s. Flitskredieten zijn populair bij jongeren die geld willen lenen, maar komen met grote risico’s.

Flitskredieten zijn online of per SMS af te sluiten. Soms zijn het zelfs leningen voor maar enkele dagen of weken. Voor het terugbetalen heeft u vaak minder dan dertig dagen de tijd.

Voor deze snelheid betaalt u een hoge prijs. In de meeste gevallen wordt de wettelijk maximale toegestane rente van 14% (tijdelijk 10% in 2021) berekend.

Als u dit vergelijkt met de rentes van gewone leningen, die beginnen bij 4,1%, is dat verschil heel groot. Bovendien zijn er veel partijen die hogere rentes berekenen dan wettelijk is toegestaan. En leningverstrekkers die voorwaarden aanhouden die illegaal zijn. Dat mag allemaal niet, maar het kan u wel in de problemen brengen. Het is daarom af te raden om van een flitskrediet gebruik te maken.

Hoe kan ik dan wel veilig geld lenen? Geld lenen in 5 stappen

Wilt u veilig geld lenen? Neem dan niet te snel een beslissing en verdiep u goed in de rente en de voorwaarden. Hieronder vindt u 5 stappen met vragen die belangrijk zijn voordat u geld leent.

1. Zijn er nog andere mogelijkheden? Bekijk de opties.
   Is geld lenen de enige optie? Geld lenen kost altijd extra geld. En u loopt het risico op schulden als u een lening niet op tijd kunt aflossen. Is het misschien mogelijk om eerst te sparen? Brengt een lening u niet in de problemen? Dat zijn belangrijke vragen om aan uzelf te stellen voor u geld leent.
2. Hoe gaat u de lening terugbetalen? Maak een plan.
   Als u geld leent, moet u de rente aflossen en het bedrag terugbetalen. Maak hiervoor alvast een plan. Weet u nog niet hoe u het bedrag gaat terugbetalen? Dan is het verstandig om eerst naar uw geldzaken te kijken voor u het risico loopt om hoge schulden op te bouwen. In Amsterdam kijkt Buurtteam Amsterdam gratis met u mee. Een medewerker van het buurtteam kan samen met u een plan opstellen. Vind hier het buurtteam in uw wijk.
3. Wie heeft de beste lening? Vergelijk aanbieders en producten.
   Neem niet te snel een beslissing. Bij sommige winkels en websites kunt u bijvoorbeeld op afbetaling kopen. Vergelijk het aanbod dat u daar krijgt met andere leningen. Want vaak is de rente voor een persoonlijke lening bij een bank veel lager dan bij een postorderbedrijf, een webwinkel of een autoverkoper.
4. Wat houdt de lening precies in? Verdiep u in de voorwaarden.
   Behalve de rente en de looptijd van de lening, zijn andere voorwaarden belangrijk. Denk daarbij aan de volgende punten:
   – Betaal nooit vooraf al kosten om de lening af te sluiten. Zoals afsluitkosten, een provisie, een verzekeringspremie of administratiekosten. Dit mag een leningverstrekker niet van u vragen, maar sommigen doen het wel.
   – Kijk of u de lening tussentijds kunt aflossen. Vaak kan dit niet, omdat de leningverstrekker dan rentebetalingen misloopt.
   – Weet hoeveel u maandelijks aflost. Niet of nauwelijks aflossen zorgt voor een kostbare lening. Er wordt namelijk een lange tijd rente berekend over het bedrag. Controleer dus hoeveel er maandelijks wordt afgelost. En hoe lang het duurt voordat de lening is afgelost.
   – Wilt u een lening of leasecontract afsluiten voor de aanschaf van een auto? Bekijk dan goed wat er aan het eind van de looptijd gebeurt. Is de auto dan van uzelf? Of kunt u deze voor een vast bedrag overnemen?
5. Kunt u de kosten blijven betalen als er iets gebeurt? Wees goed voorbereid op onverwachte situaties.
   Stelt u zich voor dat er iets verandert in uw inkomen. Denk bijvoorbeeld aan ontslag of arbeidsongeschiktheid. Of als er iets wijzigt in uw privésituatie, zoals een scheiding of overlijden van uw partner. Kunt u de kosten van de lening dan nog steeds betalen? En wie draait er op voor de kosten als u plotseling zelf zou overlijden?

De Kredietbank is een veilige optie voor Amsterdammers met een laag inkomen om toch geld te lenen. U betaalt minder rente dan bij een gewone bank. Meer informatie over geld lenen bij de Kredietbank vindt u hier.

Wat gebeurt er als ik mijn lening niet af kan lossen?

Als u in geldproblemen komt, is de kans groot dat u een lening niet meer kunt aflossen. Bijvoorbeeld als u uw baan verliest. Als u arbeidsongeschikt wordt. Als u in een echtscheiding terecht komt. Of als uw partner overlijdt. Allemaal voorbeelden van situaties waarbij uw inkomen omlaag gaat, maar uw uitgaven niet.

Het is belangrijk om snel en juist te handelen als u uw lening niet meer kunt aflossen. Neem daarom zo snel mogelijk contact op met de verstrekker van de lening of het krediet. Geef aan dat u betalingsproblemen heeft. Uw leningverstrekker zal u vragen een verzoek in te dienen voor een nieuwe betalingsregeling. Vervolgens kunt u een financieel plan maken. Buurtteam Amsterdam kan u daarbij helpen.

Boete, incassobureau en deurwaarder

Neemt u niet op tijd contact op met uw kredietverstrekker? Dan zult u aanmaningen ontvangen. Als u daar niet op reageert, krijgt u een boete. Er kunnen snel meer boetes volgen en er wordt een incassobureau ingeschakeld. De kosten lopen dan enorm op. U moet de kosten van de lening, de rente, de (oplopende) boete en de kosten van het incassobureau betalen. Als u weer niet betaalt, komt er een deurwaarder aan de deur. De deurwaarder mag bijvoorbeeld beslag leggen op uw loon of kostbare spullen uit huis halen en verkopen.

Zo komt u snel in geldproblemen en lopen schulden al gauw hoog op. Zoek daarom altijd contact met uw leningverstrekker en bekijk samen de oplossingen. Als u dit liever niet alleen doet, kunt u als Amsterdammer rekenen op gratis hulp van Buurtteam Amsterdam.

Geld lenen als zzp’er en ondernemer

Ondernemers die geld willen lenen, waaronder ZZP’ers, krijgen te maken met andere soorten regels en voorwaarden. Een persoonlijke lening is bijvoorbeeld niet bedoeld voor zakelijke uitgaven. Hiervoor vraagt u als zelfstandig ondernemer een zakelijke lening aan.

Bijvoorbeeld als u een investering wilt doen in een bedrijfspand, voertuig, machine of extra voorraad.

Voor het verstrekken van een ZZP lening of zakelijke lening kijkt de bank of uw bedrijf de lasten van de financiering kan dragen. Het helpt daarbij als u zekerheden kunt inbrengen. Denk bijvoorbeeld aan onroerend goed, machines of verpanding van voorraden. Ook kan de bank om een borgstelling vragen.

Geld lenen als startende ZZP’er

Als startende ZZP’er zonder jaarcijfers is het vaak lastiger om geld te lenen. Terwijl een lening juist nodig kan zijn om uw bedrijf van de grond te krijgen. Een sterk ondernemingsplan is vaak de eerste stap. Er zijn daarna verschillende mogelijkheden om aan startkapitaal te komen. Binnen de bank (een lening, lease of stimuleringskapitaal) maar ook buiten de bank (bijvoorbeeld middels investeerders).

Komt u er als ondernemer even niet uit? U hoeft het niet alleen te doen. Ook als ondernemer in Amsterdam kunt u bij Buurtteam Amsterdam terecht voor hulp en advies bij geld lenen en schulden. Vind hier het buurtteam in uw buurt.

Jongeren en geld

Speciaal voor jongeren tussen 18 en 27 jaar met vragen over geld, zijn er de Jongeren Financieel Café’s. In heel Amsterdam kan je als jongere zonder afspraak terecht bij een Financieel Café.

Bijvoorbeeld bij vragen over:
• Ingewikkelde post
• Incasso
• Deurwaarder
• Boetes
• Beslaglegging
• Zorgverzekering
• Overzicht krijgen van je geldzaken en administratie
• Toeslagen van de belasting
• Als je moeite hebt om je rekeningen te betalen
• Jongeren met schulden

Kijk snel op Jongeren en geld om te zien waar en wanneer de Jongeren Financieel Café’s worden gehouden.